前回、全世代に必要な保険と、子育て世代が特に備えておきたい保険についてまとめました。
その中で大事なポイントとしてあげたのが 「定期保険」。
今回は、定期保険の特徴や、子育て世代はどれを選ぶべきかをわかりやすく整理します！
この記事でわかること
- 定期保険と終身保険の違い
- 子育て世代はどの死亡保険を選ぶべきか
- 必要保障額の考え方
- 定期保険の4つのタイプの違い
この記事を読むだけで、死亡保険の基本がスッキリつかめます◎
そもそも生命保険とは？
生命保険は、万が一の事態（死亡・病気・ケガ・介護など）に備えて、遺族や本人の生活を支えるための保険です。
大きく分けると、次の 3つのタイプ があります。
① 死亡保険
被保険者が死亡、または高度障害になったときに保険金が支払われる保険。
例）定期保険、終身保険
② 生存保険
一定期間の終了時点で生存していた場合だけ保険金が支払われます。
例）学資保険、個人年金保険
③ 生死混合保険
死亡保険＋生存保険がセットになったタイプ。
例）養老保険
子育て世代の場合、もっとも気になるのは
「親に何かあったとき、子どもの生活費や教育費はどうなる？」 というところですよね。
なのでここでは「死亡保険」に注目していきます。
定期保険と終身保険の違い
死亡保険は、大きく「定期保険」と「終身保険」に分けられます。
■ 定期保険
- 一定期間だけ保障
- 掛け捨て
- 満期保険金なし
→ 保険料が安い
■ 終身保険
- 保障が一生涯続く
- 解約返戻金がある（貯蓄性あり）
→ 保険料が高い
子育て世代の場合、
子どもの生活費や学費など「必要な期間」がある程度決まっているため、
期間限定で必要な “定期保険” が向いています◎
定期保険の4つのタイプ
定期保険はさらに4種類に分けられます。
図でイメージするとわかりやすいです。
① 平準定期保険
保険金額がずっと一定。
イメージ：四角の形
② 逓減（ていげん）定期保険
保険金額が一定期間ごとに少しずつ減るタイプ。
保険料は一定。
イメージ：下り階段
③ 逓増（ていぞう）定期保険
保険金額が増えていくタイプ。
法人向けに使われることが多め。
イメージ：上り階段
④ 収入保障保険
死亡時から、決められた期間まで毎月（または毎年）一定額が支払われる仕組み。
※一括受取も可能だが、総受取額は少なくなる。
イメージ：毎月の生活費を年金のように受け取る
子育て世代に向いているのはどれ？
子育て世代は、必要保障額が
末子が誕生 → いちばん大きい
そこから子どもの成長とともに少しずつ減る
という特徴があります。
💡 この特徴から考えると…
✨ 子育て世代に向いているのは
逓減定期保険
または
収入保障保険
どちらも「時間が経つほど保障が減っていく」タイプなので、
子どもの成長に合わせてムダのない保障にできます。
さらに、割安なことが多く、
その分を貯蓄や投資に回せるところもメリット♪
必要保障額はどう計算する？
必要保障額とは、
世帯主が死亡した場合に「遺族を支えるために必要なお金」のこと。
式はこちら。
必要保障額
＝ 死亡後の支出総額 − 総収入
■ 支出総額
- 末子独立までの遺族の生活費
- 末子独立後の配偶者の生活費
- 葬儀費用
- 教育費
- 住居費
- 緊急予備費 など
■ 収入（引けるもの）
- 遺族年金
- 死亡退職金
- 保有資産（預貯金・投資など）
実際は、
「一般的な教育費」「今の生活費」「遺族年金の額」
などがわかっていないと計算できません。
なので…
まずは “ざっくり” でOK！
生活費・教育費・社会保障の基本を知るところからスタート♪
実際には、
「教育費はいくらかかる？」
「遺族年金はいくら受け取れる？」
「自分の家庭に必要な保障額は？」
といった部分が分からないと、
具体的な金額を出すのは難しいですよね。
まずはざっくり整理することが大切ですが、
・保障額が適切か不安
・収入保障保険と逓減定期のどちらが合うか迷う
と感じる場合は、
第三者の視点を参考にするのも一つの方法です。
わたし自身も、
希望する保障内容を整理
↓
自分で調べる
↓
比較しきれない部分をプロに整理してもらう
という流れで考えました。
保険相談は「任せるもの」ではなく、
比較の抜け漏れを防ぐためのツールとして使うのがちょうどいいと感じています。
もし、
・必要保障額の考え方を整理したい
・複数の選択肢を比較したい
場合は、
▶︎ みんなの生命保険アドバイザー
（複数のFPから提案を受けたい方向け）
また、
・提案内容が妥当か確認したい
・中立的な視点で整理したい
場合は、
▶︎ FPの窓口
（判断前の整理向け）
といったサービスを活用する方法もあります。
※すべての人に必要なわけではありません
・自分で選びたい方
・営業を受けたくない方
には向かない場合もあります
必要だと感じたときの選択肢のひとつとして、参考にしてみてください。
まとめ
・子育て世代は「いつまで必要か」が明確なので、定期保険が向いている
・なかでも 逓減定期保険・収入保障保険 は割安で使いやすい
・保険金額を決める前に、生活費・教育費・遺族年金などをざっくり把握することが大事
・保険は “過不足なく” がポイント
浮いた分は貯蓄や投資に回して、家計の土台をつくりましょう♪
この記事が保険を選ぶ際の参考になるとうれしいです。
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